婴幼儿买什么保险好呢?婴幼儿买什么保险合适

知乎有这样一个帖子:

婴幼儿买什么保险好呢?

我儿子一岁,大家有没有什么好的保险推荐啊,全面一些的。小孩子买多少钱的保险合适呢,买终身的好还是有时间限制的?前一个保险因为不了解踩了坑,这一次要多加了解。

娜姐回答:

1岁孩子如何买保险?买多少保额?买终身的还是定期的?怎么算是保障全面?以及有哪些坑需要注意?其实是很多宝爸宝妈经常问到的。

题主给的信息有限,所以先给个大概方向,具体规划得分析家庭情况。正好刚给一个宝宝做完保障规划,是比较全面的,可以给题主参考:

婴幼儿买什么保险好呢?婴幼儿买什么保险合适

孩子的全面保障包括:重疾险、意外险、医疗险、教育金保险和婚嫁金保险。

婴幼儿买什么保险好呢?婴幼儿买什么保险合适

一、如何给孩子规划全面保障?

01 孩子有哪些风险?

买保险不是目的,转嫁风险才是。孩子有哪些风险呢?

婴幼儿买什么保险好呢?婴幼儿买什么保险合适

(1)人身风险:重疾险、医疗险、意外险

父母的第一责任就是把孩子“全须全尾”地抚养成人。为人父母,最近接触的几起理赔,让人战战兢兢:

1岁男孩、10岁男孩确诊白血病 2岁男孩确诊肾母细胞瘤 1岁女孩胸腹部大面积烫伤 4岁女孩游泳时摔成颅脑外伤

重疾、伤残,在这些大风险面前,有几百万积蓄的家庭无非是“一夜回到解放前”——至少能扛,没积蓄的家庭只能靠水滴筹了。

所以医疗险、重疾险、意外险这三种人身保险,是孩子需要购买的。用医疗险报销治病费用,用重疾险保障父母收入损失(孩子生病后,父母陪伴护理,无法工作导致的收入来源中断),用意外险解决伤残带来的损失。

(2)教育风险:教育金保险

有人说,教育能有什么风险?我30岁生娃,孩子上大学时我才48岁,会供不起孩子上学吗?

我们都期待生活能过得这么平安顺遂,但如果有意外呢?别的不说,很多父母都会给自己买重疾险,防备大病发生时没钱治病、养病。如果在四十多岁时发生重疾,孩子的教育计划会不会受影响?

2015年株洲晚报报道过一个湖南高考考生刘坤豪的事情,父母曾经是做生意的,家境殷实,后来因为劳累过度,父亲腰椎盘严重突出,丧失了劳动能力,而母亲肝部出了问题,花了很多钱。

后来女儿上高中的学费都需要资助,为了供女儿上学,父母都干脆不再治病。老师见刘坤豪外形条件很好,建议她报考音乐、舞蹈之类的艺术专业,但刘坤豪考虑到这些专业需要很多钱,转而选择了不要学费的师范学院。

很多中产家庭用年金保险提前准备孩子受教育的费用,不是为了理财,而是为了防范孩子的「受教育权」风险。

(3)婚姻风险、财富传承风险:婚嫁金保险

父母永远有操不完的心,有时候看着闺女,我会不自觉的想:她长大了能不能做喜欢的工作,找到爱她的老公?会过什么样的生活?有没有足够的钱买漂亮衣服?

比如上海《崇明报》报道过这样一件事:奚女士与丈夫陆先生近年来感情不和,正当奚女士与陆先生准备协议离婚时,奚女士的父亲突发脑溢血死亡。其父亲生前有商品房一套,银行存款若干。

而这些财产由于是奚女士婚内继承的,所以属于夫妻共同财产,丈夫将奚女士告上法庭,要求分割一半。

这样的事情太多了:

孩子结婚时给了一大笔钱,孩子离婚时被对方分走一半; 自己父母留下的遗产,却被闹着离婚的老公分走一半; 孩子不争气,败光了父母一生心血。

所以父母的奋斗成果转化为孩子的幸福起点,是需要规划的。这些风险都是可以用工具解决的。

比如最近一位妈妈给女儿规划了300万元婚嫁金保险,这笔财富永远属于女儿一个人,伴随终身,无惧婚姻风险或财富传承风险。

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02 给孩子买多少保险合适?

还是回到风险本质,有多大风险缺口,就买多少保额。而风险缺口是要根据家庭情况来分析的,即便你的同事跟你同样多收入,你们两家房贷不同、支出不同,风险缺口也会不同。

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(1)重疾险买多少?

大人买重疾险主要是为了防范「收入损失」——得了大病,没办法工作,收入来源中断,家庭开支却上升,重疾险赔付一笔钱,保证家庭生活品质。

而孩子买重疾险,更多的是为了防范父母的「收入损失」——《中国贫苦白血病儿童生存状况调查》中调查数据显示,孩子罹患白血病后,有52.61%的家长选择不再工作,全身心照顾孩子;

31.4%的家长认为以往的工作和生活秩序有所改变,与照顾孩子的时间精力相协调;能正常工作的家长只有15%。

所以孩子买多少重疾险,取决于父母会造成多少收入损失。大病的治疗周期,就拿白血病来说,放疗、化疗、骨髓移植、抗排异治疗、养病康复等,全流程下来3-5年是要的。

比如宝爸年收入40万,宝妈年收入30万,给孩子配置重疾险保额,最少应为爸妈中一人年收入的3倍——90万,再稳妥起见,应为年收入的5倍——150万元或200万元。

(2)意外险买多少?

从风险角度说,意外伤残带来的损失,和重疾带来的损失是一样的。而且意外险是根据伤残等级,按照一定比例赔付,所以意外险的保额应比重疾险保额高才对。

孩子的意外险受到监管规定限制,0-10岁宝宝不能购买超过20万保额意外险。

意外险产品同时包括「身故」和「伤残」两项大风险保障。而对未成年人来说,按照我国银保监会规定,「身故」风险保障是有限额的。

10岁以下的少年儿童,父母为其所购买的“以死亡为给付保险金条件的人身保险”金额有给付限额,不得超过人民币20万元。对于10岁及以上未成年人,保额不得超过人民币50万元。

由于「身故」保额受限,导致和「身故」保障绑定在同一产品里的「伤残」保额也受限。这是为了保护未成年人的生存权益。

(3)医疗险买多少?

**医疗险是报销性质的,治病花多少钱,报销多少钱。

**目前市面上医疗险大体分为三种类型:普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险,一般来说每年可报销200万元以上(高端医疗险保额可达上千万),都能解决大病住院的花销。

中高端医疗险还能解决特需部、国际部、私立医院、海外医院的就医费用。

具体买哪种类型的医疗险,就看平时就医习惯,和保费预算了。如果平时都在公立医院看病,保费预算在1000元以内,买普通住院医疗险就可以,每年可以报销200万元住院费用,有1万元免赔额。

如果平时在特需部看病,保费预算在2000元-3000元,可以考虑中端医疗险,每年可以报销200万元特需部住院费用。

如果希望在私立医院看病,或是去海外就医,可以选择高端医疗险。高端医疗险是私人定制化产品,丰俭由人,保障项目越多,保费越高。

第一,看覆盖的医院范围,不包含大陆昂贵医院的,保费较低;包含昂贵医院的,保费较高。

第二,看覆盖的就医地域,只保障中国大陆地区的,保费较低,包含全球范围的,保费较高;包括美国的保费最高。

第三,看包含的保障责任,只保障住院费用的,保费较低;包含门诊的,保费较高;如果想包含齿科、体检、生育、疫苗等,保费更高。

(4)教育金保险买多少?

要看如何规划孩子教育方向,如果将来要出国留学,教育费用会多些,每年30-40万元是要的。如果考虑在国内读书,教育费用没那么高,生活费+学费每年3-5万元就够了。

比如这是一位宝妈给0岁男宝规划的出国留学教育金:

婴幼儿买什么保险好呢?婴幼儿买什么保险合适

再比如这是一位宝妈给3岁男宝规划的国内上大学+研究生的教育金:

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(5)婚嫁金保险买多少?

婚嫁金保险主要防范子女婚姻风险,是家庭财富规划中的重要部分,视财富总量而定。

与房产、现金等形式的婚嫁支持相比,婚嫁金保险更安全,而且没有婚后财富混同风险,其在婚嫁支持中的占比越高,对子女的财富保护就越好。

比如这是一位妈妈给10岁女儿做的婚嫁金计划:

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03 买定期的还是终身的?

医疗险和意外险都是交一年保一年的产品。涉及定期和终身规划的,就是重疾险和年金险。

(1)重疾险,买定期还是终身?

论保障责任,肯定是终身的好。定期险种有它的缺点——万一孩子未成年时真的发生重疾,就再也买不了重疾险了,而定期险种只保障到20岁或30岁,意味着之后的人生只能“裸奔”了。

论保费,定期的比终身的便宜70%-80%。

孩子买定期险还是终身险,要看放到整体家庭保障中来看。孩子的保障在家庭保障中不是重点,保费要重点向父母倾斜。

如果规划完父母的保障后,保费预算仍较充裕,可以买终身的;如果保费预算紧张,可以考虑定期的。

(2)年金险,买定期还是终身?

一般定期年金险都是保10年、20年的,用来做孩子的教育金规划,主要看保障年限是否匹配。而做婚嫁金或财富传承之用,建议考虑终身产品,因为谁也不知道风险什么时候发生。

另外,终身年金险可以锁定长期收益,可以对抗利率下行趋势。一般来说更建议考虑终身型产品,用钱可以取,不用钱,可以终身持续增值。

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二、给孩子买保险有哪些坑?

题主说:“上一次买保险因为不了解踩了坑”,不知道踩了什么坑。我们把孩子买保险过程中的“坑”梳理一遍:

01 不如实告知,留下理赔隐患

大部分孩子都是健康的,买保险时基本上健康告知全选“否”,但如果孩子有过住院病史,或是出生时有异常,一定要如实告知。否则将来理赔会留下隐患。

02 只买重疾险,不买医疗险

重疾险主要是保障家庭生活品质的,适度可以承担一些治病费用。但治病费用应该主要由医疗险来报销。

一份普通医疗险,每年只要交几百元保费,就可以报销上百万住院费用。建议一定要搭配重疾险一起购买。

03 只给孩子买,大人“裸奔”

曾有一位妈妈来找我咨询,家庭年收入20万,她给孩子买了齐全的保险,重疾险、医疗险、意外险、年金险,每年保费3万多,但她和爱人没有任何保险。

我问她,假如大人有了大病,孩子的生活会受影响吗?孩子的保费还能交得起吗?她说,想再给大人买些,但又觉得孩子保费已经比较高了,再加上大人的承受不住。

孩子最大的保障不是保险,而是父母。给孩子买保险没问题,但最好是和父母的一起规划,不要让孩子的保费成为家庭保费的主要支出,保障好了父母,孩子也就有了保障。

04 保额不足

有一位妈妈两年前给孩子买了20万保额重疾险,她说:“我们已经买了重疾险,想再补充一份意外险和医疗险。”

20万保额真的够吗?如果发生白血病这样的重疾,大人为了陪孩子治病不能工作,20万元够支撑多久的家庭支出?

保额规划是保障规划中的重要部分,一般城市中产家庭,建议至少给孩子规划100万保额重疾险,保额差不多覆盖爸爸或妈妈收入的3-5倍,才算是比较安全的。

05 不符合监管规定

银保监会对于未成年人的身故保险是有保额限制的,重疾险、年金险在条款中都采取了“身故退保费”的条款来做合理规避,但意外险没有类似条款,所以保额一定不要超过监管规定——10岁以下不得超过20万元,10岁及以上,保额不得超过50万元,否则白白多付保费。

06 只保小风险,不保大风险

比如一位3岁宝妈问我,友邦的安益意外险怎么样。

这款意外险可以报销私立医院打狂犬疫苗的费用,我觉得很好,但「身故」、「伤残」保额只有10万元,不算高,应该再加10万元保额,给宝宝买监管规定范围内的最高保额——20万元。

再比如一位妈妈给孩子买的医疗险,每年可以报销5000元门诊看病费用,头疼脑热都不用自己花钱,我觉得很好。但住院保额只有10万元,对于大病来说是远远不够的。

小风险是我们能承担的,大风险才是需要优先转嫁的。

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三、如何打破买保险时的信息壁垒?

还有人说:“前一个保险因为不了解踩了坑,这一次要多加了解”。确实如此,买保险之前了解清楚保障规划体系和市场整体情况,再制定保障方案,这是科学合理的流程。

但多加了解是需要时间成本的,比如你在网上发一个帖子,看看大家的回复,如果这其中有比较专业的保险顾问,能得到比较靠谱的信息。

系统性的、全面的、适合你家的规划,很难通过某一两个回复得到全面信息。

无论是企业经营,还是人的成长,信息决定命运,买保险的决策过程也是如此。

但绝大多数想买保险的人——特别是中产工薪阶层,都没有时间也没必要,为了买保险把自己变成专业人士。

我们有途径打破信息壁垒,“顾问式销售”——保险经纪人,掌握大量市场信息,有足够的专业度,如果还能结合客户的具体情况给出建议,那么信息壁垒就打破了,落实的保障方案一定是价值含量很高的。

买保险时打破信息壁垒、节约时间,只是起点,将来用到了保险——发生重疾索赔。

理财类保险需要做保单贷款,随时有一位专业人员服务,将更大幅度的节约时间、精力,甚至说挽救生命也不为过(在重病时不必分心和焦虑,安心治病算不算在救命?)

二流的企业卖产品,一流的企业卖服务。少花钱买到好产品是小聪明,综合衡量买一套好服务是大智慧。

作为保险经纪人,把小聪明和大智慧都学到手,是真本事。

版权声明:千度导航 发表于 2023年4月23日 22:42。
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