中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

遇到很多甲状腺癌病人,拿到了几十万重疾险理赔。其实大部分甲状腺癌既不会花很多钱治病,也不会耽误很长时间工作。所以他们的理赔金其实并没有因为大病花掉。

然后他们不约而同的,把拿到的理赔金,用来干一件事儿:再买一份重疾险。因为他们之前买的重疾险是单次赔付的,赔完合同就终止了。

其实很多中产客户都知道,重疾险里的重疾赔付,有单次赔付和多次赔付的区别。大家都想买多次赔付重疾险,但很多人不知道多次赔付重疾险有什么区别,也不知道怎么才能买到更有性价比的重疾险。

这篇文章,介绍好的重疾险是什么样的。

中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

一、多次赔付重疾险,哪种好?

简单来说,有三种类型的多次赔付重疾险:

分组多次赔付

不分组多次赔付(有三同限制条款)

不分组多次赔付(没有三同限制条款)

01 分组多次赔付:

把重疾分成几个组,比如A组里有三十种大病,三十赔一,赔完1个病,整个A组就不能再赔了,但合同继续有效,如果之后得了B组里的某个病,还可以赔。例如友邦的全佑惠享是这样分组的:

中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

比如小明,得了尿毒症,赔了100万,规律性透析治疗,活的很好。过几年不幸得了心梗(跟尿毒症不在同一组),还能赔付100万元。

但如果小明第二次重疾不是心梗,而是“急性重症肝炎”(跟尿毒症在同一组),就不能再赔付。

02 不分组多次赔付(有三同限制条款):

重疾没有分组,尿毒症赔付100万之后,心梗、重症肝炎,都能再赔付100万。

但也不是所有重疾都能再赔100万。比如昆仑健康的「守卫者三号」,合同里有这样的「三同限制条款」:

如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故,导致初次发生本合同所指的两种或两种以上的重大疾病,本公司仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

比如小明得了尿毒症,赔付了100万,过了几年规律透析治疗效果不好,要做肾移植。肾移植是跟尿毒症完全不同的另一种重疾,但却不能再赔了,因为尿毒症和肾移植是“同一疾病原因”导致的。

什么是同一疾病原因?

白血病,然后做骨髓移植

肝癌,然后做肝移植

脑肿瘤,然后陷入深度昏迷

刚确诊第一种重疾时,重疾险都能赔。有三同条款的重疾险,对第二次重疾不能理赔。没有三同条款限制的,才能两次重疾都赔付。

没有三同条款限制、不分组、多次赔付的重疾险,对第二次的重疾理赔,是最宽松的。


二、脑肿瘤:赔40万 or 80万?

客户2018年10月12日确诊脑胶质瘤,获得重疾理赔金40万;

2020年6月因胶质瘤导致植物人状态,再次赔付重疾保额40万。

中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

这是中意人寿悦享安康重疾险的一个理赔案例。

不了解这位患者多大年纪,如果是三四十岁正当年的家庭经济支柱,治疗脑胶质瘤两年,不能工作,治疗费用、家人陪护、养病,以及抚养孩子,全部的生活成本,40万元不好说够不够用。

然后陷入深度昏迷,住进ICU病房,每天费用都可能上万,家里乱成一团可想而知,生活开销只会比以前多,不会少。然后可能是永远离开家人。

陷入深度昏迷后,第二次再赔付的这40万,赔与不赔,对他的妻子、孩子、老人来说,重要吗?

因为这位客户购买的重疾险——「中意人寿悦享安康」没有三同限制条款,所以才能两次重疾都获得理赔。

如果买的是单次赔付重疾险,或是类似「昆仑健康守卫者3号」这样有三同限制条款的重疾险,就只能对脑胶质瘤理赔40万,对深度昏迷不能再理赔,因为昏迷是由脑肿瘤导致的。


三、白血病:赔100万 or 200万?

知乎上这个姑娘,大学毕业参加工作没多久,确诊白血病,医生建议做骨髓移植。

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01 要不要做移植?

尽管40万左右的费用,对父母都已经六十岁的农村家庭来说,是天文数字,但她还是决定做移植。因为不忍父母刚把女儿培养出来,还没来得及享福就要失去她。她想移植成功后,“用这辈子报答爸爸的恩情”。

部分白血病,比如急性髓系白血病,最好的治疗方式就是移植,并且移植后可能恢复正常生活和工作。移植后有治愈的希望,要不要移植?

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02 移植的花费

从确诊、到联系移植骨髓源、到移植前的化疗准备、到符合移植条件进行移植、再到移植后两年内的常规复查和抗排异治疗,医疗费用和家人陪护的成本,即便病情恢复顺利,保守的费用也要几十万。

中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

赔100万好,还是赔200万好?

一个买了100万保额重疾险的人,患了白血病,赔了100万,用来治疗、生活。后面又要做骨髓移植,此时再赔100万,对他重不重要?

中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

比如这个男孩,做完移植手术,本来很成功,10个月后就去亲戚家的超市工作,没没有好好做抗排异治疗,两年后毫无征兆的复发了。如果男孩家里有足够多的资本,会让孩子在移植后10个月就去工作吗?

没有三同条款的重疾险赔2次,一共赔200万;有三同条款的重疾险只赔白血病,赔100万。多出来的这100万重要吗?


四、好的重疾险一定贵吗?

其实好的重疾险,不一定就贵,比如平安福是单次赔付的,友邦的全佑惠享是分组多次赔付的,价格都比中英人寿的臻享守护(不分组多次赔付,且没有三同限制条款)还要贵些。

中产家庭,买什么样的重疾险最合适?

当然,同样都是性价比合适的产品,没有三同限制条款的、不分组多次赔付的重疾险要比分组多次赔付的,或是不分组多次赔付但有三同限制的产品贵些。

我们在配置重疾险时,如果预算紧张,优先照顾第一次赔付的保额。

而对绝大多数中产及以上家庭来说,保费预算不是很紧张,既然都花钱买保险了,宁可多花10%-20%的成本,买赔付限制最少的,别省下三两千块钱,买个赔付限制多的。

省钱,不省在铺后路上。

版权声明:千度导航 发表于 2023年4月23日 22:41。
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