12年金融老司机，全国前1/50000的保险经纪人，服务过400+中产及高净值客户，这篇文章能让你一下子get到买重疾险的重点，找到适合自己的产品。

成年人的世界不是非黑即白，所有的“最强”都有前提限制。不能说一千个人心中有一千个“最强”重疾险，但一千个人来评价，找出十几个“最强”重疾险肯定是有的。

从港险和大陆险的对比，以及大陆不同重疾险的对比来说说，怎么找出一款对个人而言“最强”的重疾险。

一、香港和大陆重疾险，哪个强？

港险的优势是保额有增长，大陆重疾险的优势体现在保障方面。

对于绝大多数在大陆常住的朋友来说，在大陆买保险，就可以享受更好的产品、更放心的监管和更到位的服务。

在大陆地区已经做好基本配置，想增加全球性资产配置，可以考虑港险。购买港险，相比重疾险，我更推荐寿险。

1、看产品本身

港险的优势在于保额有增长——投保二三十年后体现出分红优势，大陆重疾险多数都没有分红（即便个别产品有，也不如港险分红利益）。

而大陆重疾险保障责任差距比较大，大陆有优势的部分重疾险保障责任更有优势：①重疾多次赔付，②轻症赔付后不影响重疾保额，③轻症豁免保险费，这三条是港险做不到的。

港险也有重疾多次赔付，但多是针对癌症、心脏病、脑中风三种重疾的再次发生，而大陆重疾险的多次赔付是针对上百种不同重疾，部分可以对癌症、心梗、脑中风的再次发生进行多次赔付。

举几个例子，假设购买100万保额：

1、大陆重疾险多赔100万：小邦先生确诊白血病，1年后找到配型，可以做骨髓移植。

2、大陆重疾险多赔20万：小邦先生确诊肺癌，经过积极治疗，3年后带癌生存，亟需补充生活费用和医疗资金。

3、香港重疾险多赔40万：小邦先生确诊肺癌，1年后带癌生存，亟需补充资金进一步治疗。

4、大陆重疾险多赔100万：小邦先生确诊尿毒症，进行常规透析治疗，几年之后，又发生了严重类风湿性关节炎。

5、大陆重疾险多赔40万，且豁免轻症后的全部保费：小邦先生心血管堵塞，做了心脏支架手术，几年后，病情恶化，需做心脏搭桥手术。

那么在港险和大陆重疾险中，我们应该如何选择呢？

我们把人生分为两大阶段来看：30岁-60岁的责任期，60岁-90岁的养老期。哪个阶段发生重疾对家庭的经济创伤更大呢？是30岁-60岁的收入高峰期，因为收入损失大。

假设30岁投保为例，在60岁之前港险的保额分红优势还没体现出来，而保障责任又不及内地重疾险全面，所以首先要配置足额的大陆优势重疾险，在基础上还有余力，再考虑搭配港险，以在老年阶段获得更高额的保障。

2、看监管环境

从保险经营监管环境看，大陆地区针对重疾险、医疗险、意外险都有统一的行业规范，香港以自律为主。

大陆保险行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了28种理赔率超过95%的重疾，保险公司需原文照抄疾病定义，消费者不必自己甄别疾病定义的合理性。

大陆的《健康保险管理办法》对医疗、重疾险种的条款、费率和理赔做了规定，要求健康险理赔时不得以通行该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒赔。

关于健康告知的规定，大陆地区是有限告知原则，香港是无限告知原则。“问什么答什么”，并且问题要明确，是大陆地区健康保险告知的原则。

香港友邦加裕智倍保2健康问卷

香港保险中会有这样一条无限告知的问题，要求你把过去能想到的都告知上；

如果在大陆地区的重疾险健康问卷中出现这样的问题，你不用管它，因为按照《保险法》及司法解释，这在大陆地区是无效的。

3、看理赔诉讼问题

大陆地区是大陆法系，香港地区是判例法系。这决定了遇到需要诉讼的理赔纠纷时，诉讼成本不同。

在判例法系里，专业律师对诉讼成功起着重要作用（当然律师费也是很可观的）。大陆地区居民到香港起诉，其中的艰辛和高昂成本一定要有心理准备。

香港保险投诉局对100万港元以内的投诉提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉个案的平均处理时间约为四至六个月。

如果投诉局解决不了或者金额超过100万港元，就要到法院起诉.

香港律师费用标准：

资浅律师：800港币/小时

资深律师：3000港币/小时

计件收费：20-50港币/页

比如著名的海港城拒赔案件，就是因为香港律师费用太过高昂，所以才去海港城拉横幅抗议，试想有一个患白血病的孩子，父母还要跑到香港去维权，而不是陪在孩子身边，该是多么苍凉的一件事儿。

海港城拒赔案： 2017年9月，被保人被确诊为白血病。 2017年11月，投保人申请医疗险理赔和重疾险理赔，被通知拒赔：原因是过往有“继发性血小板减少症及轻度贫血”。

而很多大陆地区的保险理赔诉讼，投保人根本不请律师，有经纪人帮助整理材料的，甚至有的是自己上法庭赢得诉讼。

大陆地区诉讼成本更低，一是因为投保时的健康告知是有限告知，二是大陆《保险法》第三十条给了投保人一个在有争议时的有力武器：

《保险法》第三十条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

4、大陆外汇管制环境

我以前在银行做过外汇管理工作，一笔外汇资金入境必须有合法的资金来源和用途证明，而港险在大陆地区销售是违法的，大陆人到香港地区买保险符合香港的法律，但资金入境是个难题。

除了找DXQZ，唯一的途径可能就是通过信用卡在境内消费了。

在身患重疾的情况下，或者年老体弱的时候，是否能把这笔钱用到自己真正需要的地方？

二、大陆重疾险，哪家强？

1、重疾险，怎么算个“强”？

现在是重疾险最好的时代，百花齐放，市场有上千款产品供我们选择；也是重疾险最坏的时代，因为很多人并没有选对重疾险，要么只看产品，要么只看公司，让他们失去了获取最高综合利益的机会。

还有很大一部分人不知道，买重疾险并不只是一门技术，而是一门艺术，一门平衡的艺术——我认为“最强”，不是单纯看保费、保险合同，也不单纯看公司、品牌、服务，而应该是在平衡上做的最好。

一部分人，完全不看保险公司的服务水平，只看合同条款。

无论客户买什么产品，我都会告诉他：一定要先看合同，合同里规定该理赔的，它必须理赔。但这只是结果，过程难道不重要吗？谁不希望痛痛快快、顺顺当当的理赔？

所以我对网络重疾险多少有一点谨慎，买，没问题；别把所有保费都买成这类产品，配置一部分服务好的、大中型公司的产品。

还有一部分人，完全不看合同条款，只看公司、看品牌。

他们觉得，买个知名品牌，放心。特别是保险这种东西自己也不懂，买个知名度高的肯定没错；品牌知名度高=有钱=理赔服务好。

真实情况是，再大的公司也不是慈善家，合同里没有的东西怎么可能给你理赔？有些产品从一问世就输在了起跑线上，你买了这样的产品，就算公司服务再好，也是输家了。

比如中意人寿的这个理赔案例：

客户2017年4月投保中意享悦‬安康重大病疾‬保险；

2018年10月确诊脑胶质瘤，获得重疾理赔金40万；

2020年6月因胶质瘤导致植物人状态，再次赔付重疾保额40万。

因为这位客户购买的是「真·不分组多次赔付」重疾险，所以才能两次重疾都获得理赔。

如果买的是平安福这样的单次赔付重疾险，只能对脑胶质瘤理赔40万，合同就终止了。

有业务员或许会这么忽悠客户：我们公司做的是高端品牌，针对高净值客户。

别侮辱高净值客户的智商了，行吗？有钱人的钱也不是大风刮来的，凭什么活该买质次价高的产品呢？

有钱人只是有钱，不是傻，凭什么剥夺人家平衡选择的权利？

对于年收入三四十万以上的家庭，有资格做平衡。建议在品牌不错的情况下，选一个保障责任也不错的产品，比如中意人寿的悦享安康全能版、中英人寿的至尊保、同方全球的新康健一生多倍保，都是比较好的平衡点。

所以，想找到一款“最强”的重疾险，你先明确自己在意哪些方面。下面来拆解买重疾险的4个侧重点。

2、不同侧重点，有哪些好产品？

我从来都不主张“只看产品不看公司”，所以还是按照公司类型，把重疾险分为三类：内资大公司、合资大中型公司、内资网红公司。

这张表相当大，咱们按照选择步骤，具体来说一下选择标准。

第1步，选消费型，还是储蓄型？

其实呢，没有人真的喜欢消费型重疾险，不过还是为了节省保费支出罢了。所以我们结合保费预算来看，选哪种类型。

消费型重疾险的优点是保费较低，一般是储蓄型重疾险保费的60%-70%。如果配置储蓄型的重疾险保费压力较大，可以考虑搭配消费型重疾险来购买。

消费型重疾险推荐几款：对于大人来说，信泰人寿达尔文5号焕新版、昆仑健康保普惠多倍版、百年康惠保旗舰版2.0都可以选择消费型，性价比很高；

对于小朋友来说，复星联合妈咪保贝新生版、昆仑健康保普惠多倍版，还有北京人寿的大黄蜂都不错。

储蓄型和消费型重疾险的区别，就是身故怎么赔。

储蓄型重疾险，如果没有发生重疾，身故时赔付保额。

消费型重疾险，侧重疾病保障，如果没有发生重疾，身故时只赔付已交保费，或是现金价值，或是不赔付，总之与储蓄型重疾险赔付额度相差较大。

线下的大、中型公司都没有消费型的；卖消费型重疾险的内资网红公司，服务都略一般，就不要太有期待了，重点是找一个靠谱的专业人士服务，比如我（偷笑）。

跟储蓄型重疾险相比，消费型重疾险的保费主要靠减少以下保障责任来节省：

（1）发生部分急性疾病，消费型重疾险无法赔付。

比如急性心肌梗死、脑中风等疾病，往往发病比较急，可能来不及确诊，如果购买消费型重疾险，也就没办法拿到理赔金。

比如小李买了一份消费型重疾险，有一天小李在单位加班时突发心肌梗死，同事们把他送到医院，还没来得及救治人就去了。

小李的妻子拿着保险合同找到保险公司理赔，保险公司却拒赔了。原因是：虽然家里人说小李可能是心肌梗死，但没有医生诊断报告、检查报告，不符合重疾险中“较重急性心肌梗塞”的理赔条件。

如果小李购买的是一份储蓄型重疾险，小李的妻子就肯定能拿到这笔理赔款了。储蓄型重疾险赔付是确定的，保险杠杆有保证。

（2）消费型重疾险无法满足传承需求

在和客户沟通中，我发现有一类人是不愿意购买消费型重疾险的，就是有孩子的人。

因为不管这个家庭有钱没钱，所有父母都不想把自己这辈子赚到的钱花光，或多或少都会想给孩子留点。

储蓄型重疾险如果没有赔付重疾，也可以作为财富传承工具，身故后保额赔付给孩子。

（3）消费型重疾险核保较严格

消费型重疾险绝大多数都是网络产品，为了控制成本，保险公司对网络渠道产品匹配的服务人员较少。

从核保角度说，要么满足健康问卷，要么所患疾病在智能核保里有问到，如果不满足健康问卷，智能核保里又没有涉及，那就不能买。当然部分产品可以邮件核保，但核保标准相对也较严格。

比如一位客户买某网红重疾险，因为甲状腺弥漫性病变在智能核保里没有问到，所以发送邮件核保，给出的结论竟然是「拒保」。而线下核保另一款产品，结论是标准体。

至于该买消费型，还是储蓄型，如果保费预算充足，储蓄型是更好的选择；如果预算有限，为了确保保额充足，可以考虑消费型。当然，由于消费型重疾险产品较少，还是要结合对保险公司服务、身体健康等情况综合考虑。

第2步，重疾赔多少、赔几次？

（1）重疾赔多少？

发生重疾赔付基本保额，这是通常形态。有些产品可以额外赠送，在前15年或60岁前除了赔付基本保额外，还额外赠送。

如果保费预算有限，想要提高保额，这类有额外赠送的产品很值得考虑。

赠送保额的产品推荐几款：比如信泰达尔文5号焕新版、完美人生守护（金葫芦）、同方的凡尔赛1号，60岁前额外赠送80%保额；昆仑健康保普惠多倍版前15年额外赠送50%。

（2）重疾赔几次？

按照重疾赔付次数，分为「单次赔付重疾险」和「多次赔付重疾险」。

从保障责任来看，肯定是多次赔付的产品好，现在很多重疾都可以治愈，甚至带病生存。

最近我有一位33岁的客户，做了开颅手术，理赔了70万重疾保险金，休息半年到一年就可以去上班了，他买的是多次赔付重疾险，后面还有重疾保障，就非常踏实。

内资大公司里，不少都是单次赔付重疾险，比如平安福、国寿福、新华的健康无忧、太平的福禄顺禧、乐享健康；多次赔付的，也多是分组多次赔付，对第2次重疾的赔付宽松度比较低，比如太平洋的金典人生、平安的六福。

宽松的多次赔付重疾险推荐几款：去合资公司里找，合资公司一方面服务更给力，另一方面，能找到不分组、多次赔付，并且对两次重疾的关联性毫无限制的重疾险，这类产品对第2次重疾的赔付宽松度是最高的。

比如中意人寿的悦享安康全能版、中英人寿的至尊保、同方全球的新康健一生多倍保，都很不错。

第3步，轻症、中症怎么看？

第一，关注轻中症赔付

购买重疾险一定要看清楚，轻症是否包括高发的。

2020年修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中增加了3种高发轻症的定义，但并不是强制保障的，而是说， 轻症保障可以有，也可以没有。

如果有轻症保障，则必须包括这3种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。其他轻症保险公司可以自行增加。

题主说了，一定要有原位癌保障。但原位癌的确不属于《规范》中要求必须有的轻症，所以一定要关注产品里是否包含原位癌。

除了原位癌，还有一种高发轻症也要关注：“微创冠状动脉介入手术（含心脏支架）”。

虽然大部分重疾险都包括了这5种高发轻症，但确实也见过不保“原位癌”的。

按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，轻症赔30%是上限，大部分重疾险也都是赔到上限的，但也有一部分只能赔20%（比如太平洋金典人生、国寿的国寿福），甚至还有10%的（比如友邦的如意顺心版计划A）……

《规范》中对于中症没有要求，市面上产品一般赔50%-60%，但也确实有只赔40%的（比如友邦友邦如意顺心版计划B）

重疾险里最重要的还是重疾赔付，但轻症、中症能多赔点自然也好。

第二，关注保费豁免

一定要加保费豁免功能，特别是轻症、中症豁免后续保费。

大部分产品是在重疾险里自带保费豁免，也有一小部分是要自己单独交钱加的（比如国寿的国寿福、平安的平安福、太平洋的金典人生），千万不要省这么几十几百的，一定要加。

第4步：服务怎么样？

虽然最后，但也非常重要的，是考虑好这款重疾险有哪些服务。一是保险公司提供的服务，比如重疾绿色通道，协助安排专家、住院床位，目前大部分产品都是有的，个别的要收费，还有些对保额、保费有要求，需要注意下。

二是保险业务员能提供的服务，是否专业、将来是否能站在客户立场帮客户争取利益。

三是有没有第三方的服务，比如通过保险经纪人购买的重疾险，除了保险公司、保险经纪人的服务，还有保险经纪公司的专业服务。比如明亚保险经纪设立了理赔中心，专门用来为客户理赔服务。

买对产品是聪明，买对服务是智慧。

-THE END-